网商微众正面交锋互联网银行迅速崛起背后隐忧仍存

发布时间：2021-01-07 15:24:06 阅读：次来源：键盘厂家

搜狐财经讯 10月12日，背靠蚂蚁金服和阿里巴巴的网商银行宣布正式推出一款面向线下实体商户的贷款产品——口碑贷，以帮助线下的小微商户发展与成长。这是网商银行首款针对线下商家的贷款产品，据了解，口碑贷将优先覆盖口碑平台上的小微餐饮商户，根据商户的信用资质等情况来决定授信额度，每户的授信额度最高可以达到100万元，最长用款期限为12个月。

据网商银行相关负责人介绍，此次推出口碑贷，也是网商银行“小微企业成长计划”的一部分，着重于帮助解决线下小微商户的融资难问题。口碑商户可通过登陆支付宝PC版的“商家中心”或者新推出的口碑商户版APP，在线申请贷款，无需抵押也无需担保。系统自动审批通过之后，商户便可立即拿到贷款。

网商银行相关人士表示，通过与口碑平台的合作，网商银行首次实现了大规模的服务线下小微商家。后续，除了提供更多的资金来帮助线下的小微商家之外，网商银行还会提供贷款之外的其他金融服务，比如现金管理、余利增值等服务。

前不久，属于腾讯阵营的微众银行也发行了自己的贷款产品——微粒贷，并正式登陆微信，阿里系和腾讯系产生正面交锋，互联网银行的崛起势如破竹。最新发布的《中国互联网金融发展报告（2015）》亦指出，中国的互联网金融注定是以银行为主导的互联网金融，伴随着金融体制的改革与转型，银行将会成为互联网金融的核心角色，互联网金融将会以资产证券化的互联网银行为主要表现形式。

但值得注意的是，在互联网银行迅速崛起背后，是风控隐患和创新不足，这或将成为制约其发展的主要障碍。

优势与隐忧共存风控或成短板

无论是网商银行还是微众银行，都属于没有经营地域限制的云端银行，当节省掉了数量庞大的信贷员后，其在贷款发放流程上也与传统银行显著不同，即根据积累的大数据和建立的风险模型做出决策判断。

显然，与依托于自身客户群体和线下的物理网点进行客户资料收集、信贷审核和贷款发放的传统银行相比，互联网银行在信贷审核效率上更胜一筹，原本需要审核3-5天甚至更久的一笔贷款，通过互联网银行就可以实现即时发送。

搜狐财经了解到，网商银行口碑贷的放款速度是“用户填写资料三分钟，后台审核一分钟，零秒放贷”，微粒贷则在15分钟内可实现放款。

而与传统银行相比，这些互联网企业更擅长抓住用户痛点，想尽一切办法提升用户体验。因此，高效、快速、个性化逐渐成为互联网银行的标签。

但是，纯数据化的审核模式也可能造成风控短板。一位银行人士认为，商业银行无论其经营模式如何变化，其对风险的识别、定价以及控制等能力则是核心竞争力，那么这些能力也是目前网络银行的缺陷。

也曾有学者对纯互联网化的风控表示担忧，他认为，金融作为特殊行业，诚信与风险尤其重要，如果不设实体网点，不进行面对面地交流，单纯的互联网行为，最终必将消亡。

不可否认的是，网络银行已经给传统银行业务创新带来了一定压力和动力，大数据技术使服务、模式、手段以及效率得以大幅度提高，网络银行为对于金融业的发展发挥着不可忽视的促进作用。

前路漫漫寻求合作共赢才是长久之计

为了避免与传统银行正面交锋，互联网银行为自己制定了差别化的竞争思路。网商银行行长俞胜法曾表示，网商银行定位服务广大的小微网商、个人创业者和普通消费者，特别是其中的农村消费群体。

微众银行则主打“个存小贷”，服务群体涵盖工薪阶层、自由职业者、进城务工人员等普罗大众，以及符合国家政策导向的小微企业和创业企业。

但是，尽管被赋予厚望，网络银行却常常遭受“业务创新明显不足”、“与直销银行没什么区别”的指责，并且风波不断。

今年9月，招行关闭微众银行身份验证接口，但并不影响已绑定用户的使用。业界专家表示，招行此举的深层次原因可能是担忧资金分流。紧接着，前行长曹彤因个人原因申请辞去微众银行所任职务，这两件事情迅速将微众银行推上舆论的风口浪尖，其互联网银行之路显得有些举步维艰。

另外，由于政策限制，无论是网商银行还是微众银行，其备受期待的远程开户功能也迟迟未能上线，这多少有些令人失望。

与此相对应的，是传统银行此起彼伏的反击战。招行、民生、中信等多家银行都已实行手机银行转账免手续费，这些银行的手机APP功能已经非常丰富，通过手机转账免费来增加用户粘性，为金融互联网战略铺平道路，无疑是个妙招。

由此可见，网络银行未来的路并不那么好走。

多位业内人士认为，虽然网络银行目前有着比较明显的优势领域。但是从长远来看，传统银行的客户资源更为丰富，其经验也更深厚。只有两者能够有效的结合，才会促进双赢（文/搜狐财经吉莉）。